根据国家金融监督管理总局数据，2025年，国内商业银行累计关停线下网点约7871家。与此同时，全年新设商业银行线下网点数量达8494家。虽然关停网点数量巨大，但实现净增加623家，近三年来首次正增长。
国家注册审核员、广东更佳昊国际认证有限公司总经理李锦堤向《中国经营报》记者透露道：“我们用ISO 9001过程方法做审计时发现，单台ATM日均交易低于80笔、理财客户AUM小于3000万元、小微企业结算账户不足200户的网点，三年累计负贡献概率超过92%，成为首批退出清单。”
在业内人士看来，在银行业净息差持续收窄、数字化转型加速的行业背景下，这一“一关一开”的反差并非简单的数量增减，而是银行对线下渠道的战略性重构。
“三低一高”网点退出
李锦堤总结道，关停的网点通常具备“三低一高”特征，即低客群密度、低日均产能、低价值业务占比高，再叠加租约到期、物业老化、监管评级下调。
除主动淘汰外，机构整合带来的“被动关停”占比显著。中国企业资本联盟副理事长柏文喜补充道，关停网点中还有农信系统整合中的“重复网点”，2025 年有377家银行法人因吸收合并或解散而注销，其中村镇银行 218 家、农商行 79 家，它们原有的乡镇网点随之关停；还有城区老旧小微支行，租约到期、面积小、无法改造成智能化业态；另外，还有外资行“瘦身”网点，主要集中在一、二线城市核心商圈。
“整体而言，关停决策是银行在数字化趋势与净息差收窄压力下，对物理渠道实施的战略性‘瘦身’，旨在淘汰低效产能，将资源投向更具价值的领域。”苏商银行特约研究员武泽伟补充道，这些网点多位于城区内竞争饱和的区域，其传统的柜面交易业务已大量被线上渠道替代，维持运营的成本压力较大。
新设网点的“结构性重构”
在网点关停的同时，记者注意到，新设立的网点数量竟比关停网点数量还多。这一现象背后，是银行重新认知线下渠道价值——线上无法完全替代线下服务的温度与精准度，新设网点绝非简单重复，而是围绕客群需求与场景生态的结构性重构。
在上海金融与发展实验室特聘研究员王润石看来，尽管线上渠道快速发展，但新设网点的增长反映出银行对“人本服务”和“差异化体验”的重新重视。“如服务特定客群需求，中老年客户、农村居民或数字技能较弱群体仍高度依赖线下服务，面对面沟通能提升信任感与安全感；提供情绪价值与陪伴式服务，现代网点不再仅是交易场所，更成为客户咨询、情感交流、金融教育的空间，尤其在养老金融、家庭财富规划等场景中体现温度；战略布点与生态融合，银行在重点城市、新兴社区、产业园区等高潜力区域主动布局，将网点嵌入本地生活与商业生态，增强客户黏性。”
武泽伟亦指出，新设网点并非简单重复过去，而是进行精准的“结构性重构”。其增长主要源于两个方向：一是填补和加强金融服务薄弱地区的覆盖，例如在空白县域、新兴社区或产业园区进行布局，以落实普惠金融；二是围绕特定场景和客群需求建设特色化网点，例如聚焦养老金融、科技金融、政务协同或消费特色场景的主题网点。这一“一退一进”的过程表明，银行不再追求网点数量，而是更注重网点布局与区域经济、客群特征的深度匹配，实现从广泛覆盖的“交易窗口”向精准服务的“价值节点”转型。
李锦堤给出了一组数据，用来说明智能化并未消灭线下需求，只是重构了成本模型。新建网点逆势增长的核心动力来自“监管补位+区域再平衡”：一是乡村振兴考核硬杠杆，金融监管部门对县域及以下机构“数量只增不减”，2025年新增网点的63%落在县域；二是消费金融牌照扩容，持牌消金公司必须设实体门店，全年贡献新网点1220家；三是数字渠道获客成本三年上涨47%，头部银行发现，在GDP千亿级新城布一个轻型网点，五年综合成本反而比纯线上低18%，于是反向加码。
新一代网点实现了形态、功能与技术的全方位升级，从“交易柜台”转为“场景插件”。
李锦堤告诉记者，ISO 41001设施管理审计显示，2025年新设网点平均面积降至186m²，仅为传统网点的38%，却配备8.4块智能屏、3.2台现金循环机，高柜缩减为零；人员配置从9人压到3.5人，但必须持有基金+保险双执业资格；选址逻辑切换为“15分钟社区生活圈”，与亲子中心、养老机构同层共建，客流转化率提升2.6倍。“简单说，旧网点卖的是产品，新网点卖的是接口，把银行嵌进居民日常动线，让数据多跑路、客户少跑腿。”
柏文喜补充了两类特殊增量因素：一是2022年后压延的网点建设需求集中释放，2023—2024年已签约装修的新址延迟至2025年开业，形成数字上的“脉冲式增长”；二是机构整合“被动增量”，城商行收购村镇银行后直接翻牌为“支行”，这类增量占全年新设量的60%以上。
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